Page Title

ईएमआय (EMI) आणि एसआयपीचे (SIP) संयोजन तुमचे खूप पैसे वाचवू शकते        तुमचा गृहकर्जाचा कालावधी ईएमआय न वाढवता कमी केल्यास, जरी व्याजदर समान राहिला तरी काय? मनोरंजक वाटतं? 

2010   मध्ये,   मी   अहमदाबादमध्ये   फ्लॅट   विकत   घेतला   ज्यासाठी   मी   एका   बँकेकडून   48   लाख   रुपयांचे   गृहकर्ज   घेतले.   त्यावेळी   व्याजदर   सुमारे   10.5%   होते.   म्हणून   मी   जास्तीत   जास्त   उपलब्ध   कालावधीसाठी   म्हणजे   20   वर्षांसाठी   कर्ज   घेण्याचे   ठरवले   कारण   मला   रु. ४७९२२/- चा   ईएमआय (EMI)  परवडेल.   

बँकेचे   आरएम (RM)  पेपरवर्क   पूर्ण   करण्यासाठी   माझ्या   कार्यालयात   आले.   फॉर्म   भरताना   त्याने   मला   कोणत्या   कार्यकाळासाठी   जायचे   आहे   याबद्दल   विचारले.   मी   त्याला   जास्तीत   जास्त   20   वर्षांच्या   कार्यकाळासाठी   जाण्यास   सांगितले.   बँकेचे   आरएम   मला   म्हणाले,   "सर   कमाल   मर्यादा   20   वर्षे   नाही   तर   25   वर्षे   आहे".   माझ्या   गणनेनुसार   मी   रु.   47992/,   10.5%   व्याज   आणि   48   लाखांचे   कर्ज   विचारात   घेऊन   20   वर्षांच्या   कार्यकाळासाठी   एक   EMI   रक्कम   देण्यास   तयार   होतो.

त्यामुळे   जर   मी   २५   वर्षांसाठी   जाण्याचा   निर्णय   घेतला   तर   EMI   कमी   असेल.   मी   अचूक   गणना   करण्याचा   प्रयत्न   केला   आणि   मी   या   लेखाद्वारे   सामायिक   करत   असलेल्या   काही   अनोख्या   आयडियासह   समाप्त   झाले.   25   वर्षांच्या   कार्यकाळासाठी   ईएमआय   45302/   रुपये   ठरवण्यात   आले,   परिणामी   ईएमआयमध्ये   दरमहा   रु.   2600/   ची   बचत   झाली.   म्हणून   मी   दीर्घ   कार्यकाळासाठी   म्हणजे   25   वर्षांसाठी   जाण्याचा   निर्णय   घेतला.

आता   आर्थिक   आणि   मानसिकदृष्ट्या,   मी   दरमहा   47,992/-  रुपये   EMI   भरण्यास   तयार   होतो.   म्हणून   मी   या   रु.   2600/-   ची   SIP   सुरू   करण्याचा   निर्णय   घेतला   (वाढलेल्या   मुदतीमुळे   EMI   मध्ये   बचत)   आणि   या   विशिष्ट   SIP   द्वारे   जमा   झालेली   रक्कम   भविष्यात   कर्जाची   परतफेड   करण्यासाठी   वापरण्याचा   निर्णय   घेतला.   माझ्या   कर्जाच्या   परतफेडीच्या   वेळापत्रकावर   त्याचा   कसा   परिणाम   होईल,   हे   कमी   झालेले   EMI   आणि   SIP   या   संयोजनाच्या   मदतीने   तपासण्यासाठी   मी   एक्सेलमध्ये   काही   मोजणी   केली.

माझे   जुने   SIP   मला   18%   प्रकारचे   CAGR   देत   होते,   गणना   करताना   मी   गृहित   धरले   की   माझ्या   भविष्यातील   SIP   15%   CAGR   करेल.   मला   आढळले   की   या   संयोजनासह   आणि   SIP   मधून   15%   CAGR   परतावा   गृहीत   धरून,   मी   फक्त   18   वर्षे   आणि   2   महिन्यांत   कर्जाची   परतफेड   करू   शकतो.

मनोरंजक   वाटतं?

CASE   1:   20   वर्षांचे   कर्ज   –   आउटफ्लो  (OUTFLOW) (EMI   –   47,992/-)

CASE   2:   25   वर्षे   कर्ज   +   EMI   मध्ये   बचत   करण्यासाठी   SIP   (EMI   45,302/-   +   SIP   2,600/-   =   एकूण   47,992/-)

वरील   दोन्ही   प्रकरणांमध्ये   माझा   मासिक   बहिर्वाह   सारखाच   आहे,   फरक   फक्त   कार्यपद्धतीत   आहे.   पहिल्या   प्रकरणात   मी   फक्त   ईएमआय   भरत   आहे   दुसऱ्या   प्रकरणात   मी   मुदत   वाढवून   ईएमआय  मध्ये   बचत   करत   आहे   आणि   त्या   बचतीची   एसआयपी (SIP)  करत   आहे,   माझ्या   मासिक   आउटफ्लो   1   प्रमाणेच   आहे.

18   वर्षे   आणि   2   महिन्यांनंतर,   15%   CAGR*   गृहीत   धरून   माझ्या   रु. 2600/-   च्या   SIP   चे   मूल्य   अंदाजे   रु. 26.29   लाख   असेल,   जे   मी   गृहकर्जाची   थकबाकी   पूर्णपणे   परतफेड   करण्यासाठी   वापरू   शकतो.   दुसऱ्या   शब्दांत,   थकबाकी   कर्ज   तत्त्व   रक्कम   18   वर्षे   आणि   2   महिन्यांनंतर   SIP   च्या   निधी   मूल्याच्या   बरोबरीची   असेल.

संपूर्ण   प्रक्रियेत   मी   केस   एकच्या   तुलनेत   22   EMI   कमी   देईन,   ज्यामुळे   10.54   लाख   रुपयांच्या   EMI   मध्ये   पूर्णपणे   बचत   होईल.   बँकेने   माझ्याकडून   10.5%   व्याज   आकारले   असले   तरी   माझ्यासाठी   प्रभावी   व्याज   फक्त   10.03%   आहे.

जर   तुम्ही   गृहकर्ज   घेण्याचा   विचार   करत   असाल   आणि   तुम्ही   कमी   कालावधीसाठी   कर्ज   घेण्याचे   ठरवले   असेल   तर   तुम्ही   काही   EMI   वाचवण्यासाठी   वरील   कल्पना   वापरू   शकता.   त्यामुळे   जर   तुम्ही   १५   वर्षांच्या   कार्यकाळासाठी   जाण्याचा   निर्णय   घेतला   असेल   आणि   तुमची   बँक   तुम्हाला   जास्तीत   जास्त   २५   वर्षांचा   कार्यकाळ   देण्यास   तयार   असेल,   तर   मी   तुम्हाला   उच्च   कालावधीसाठी   जाण्याचा   सल्ला   देतो   आणि   SIP   सुरू   करण्यासाठी   वाढलेल्या   कालावधीमुळे   EMI   मध्ये   मासिक   बचतीचा   वापर   करा.   काही   चांगल्या   वैविध्यपूर्ण   इक्विटी   म्युच्युअल (EQUITY MUTUAL)  फंडात.

जर   तुम्ही   आधीच   कर्ज   घेतले   असेल   तर   तुम्ही   बँकेला   मुदत   वाढवण्यास   सांगून   वरील   कल्पनेचा   वापर   करू   शकता   किंवा   तुम्ही   तुमचे   कर्ज   एका   बँकेतून   दुसऱ्या   बँकेत   हस्तांतरित   करू   शकता   आणि   असे   करत   असताना,   जास्तीत   जास्त   कालावधीसाठी   जा.

पूर्वीच्या   बँकेत   22   वर्षांचा   कार्यकाळ   प्रलंबित   असताना   मी   वरील   कर्ज   काही   राष्ट्रीयीकृत   बँकेत   हस्तांतरित   केले.   मी   माझ्या   दुसऱ्या   बँकेत   30   वर्षांचा   कार्यकाळ   निवडला   जिथे   मी   माझे   कर्ज   हस्तांतरित   केले   आणि   माझा   EMI   आणखी   कमी   केला.   मी   एसआयपी  मध्ये   बचत   देखील   जोडली   आणि   यामुळे   आणखी   काही   ईएमआय   वाचतील.

अशा   प्रकारे,   जास्तीत   जास्त   कालावधी   निवडून   आणि   एसआयपी (SIP)  केल्याने   तुम्हाला   तुमचे   कर्ज   लवकर   फेडण्यात   मदत   होऊ   शकते.   वरील   गणनेमध्ये   गृहीत   धरलेला   परतावा   हा   हमी   परतावा   नाही   परंतु   मी   माझ्या   पोर्टफोलिओमध्ये   SIP   मधून   अशा   प्रकारचे   परतावा   सुरक्षितपणे   गृहीत   धरू   शकतो.   माझ्या   वर्तमान   पोर्टफोलिओमध्ये   सुमारे   18%   सीएजीआर (CAGR)  आहे,   तर   गणनामध्ये   मी   फक्त   15%   सीएजीआर   गृहीत   धरले   आहे.

*शोकेस   केलेला   परतावा   गृहित   धरलेला   परतावा   आहे   आणि   त्याला   कोणतीही   हमी   किंवा   हमी   म्हणून   मानले   जाऊ   शकत   नाही.

RAMNATH  SHANBHAG

SVAASTI INVESTMENTS

MOB:  +91  9137405789  /  9819462727

https://www.svaastiinvestments.com

AMFI  Registered  Mutual  Fund  Distributor